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통합 규정을 준수해 주십시오. (2015.12.25.)
Date 2018/05/25 17:30:42
Name 조선왕조실록
Subject [질문] 안녕하세요 보험관련 질문입니다
제가 모르는 사이 어머님께서 지인에게 제 보험을 들어 놓으셨더라구요. 무려 6년 전에... 예전에 간단한 수술을 한번 받은적이 있는데 그때 겁이 나셨나봐요

가입한 상품이 무배당삼성화재통합보험수퍼플러스란 상품인데 그중 라이프와 케어를 들었더라구요. 현재 갱신형으로 두번 올라서 13, 14만원 정도 나옵니다. 라이프가 9만5천원 정도 케어가 4만4천원정도예요.

1. 좀 찾아보니 뇌출혈보단 뇌경색 진단이 더 좋은데 제가 든 보험에는 뇌출혈진단비만 보장되어 있고, 심장과련해서도 전체가 아닌 심근경색으로만 되어 있거든요. 이 보험내에서는 뇌경색이나 심장관련 범위를 더 넓히는 항목이 없는 것 같은데 그럼 따로 보험을 들어야 하나요?

2. 3년 갱신형인데 저번엔 3000원이 올랐다가 이번엔 30대로 바뀌어서 그런지 라이프 보험이 만원이 넘게 올랐습니다. 원래 이렇게 가파른가요? 아님 실비 보험은 원래 이정도로 오르는지 궁금합니다

3. 케어상품은 상해고도후유장애 1,2,3급 장애시 생활자금 등 뭐 이런거 같은데 굳이 이걸 들어야 되나 의문입니다. 주위에 물어봐도 실비나 암보험에 비해 아는 사람도 없고.. 근데 이걸 해지하면 절반정도는 환급을 못받거든요. 이걸 유지해야하나 말아야하나도 고민입니다. 아직 차가 없는데 만약 차가 있으면 자동차보험도 들어야 할텐데 그럼 꽤 부담이 커져서... 혹시 관련상품에 가입하셨거나 아시는 분은 조언 부탁드립니다.

많은 답변 부탁드립니다ㅠㅠ



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마제카이
18/05/25 17:40
수정 아이콘
원래 갱신형이 나이들수록 가파르게 오른다고 들었네요..
실비는 어느정도 가지고 있다가 해지하는 보험이라고 설명을 들었네요;;
진솔한설계사
18/05/29 21:19
수정 아이콘
안녕하세요 조선왕조실록님,
생명보험사 18개 회사, 손해보험사 10개 회사 상품을 취급하는 현직입니다.
궁금한 내용에 조언을 드리려고 합니다.

1. 뇌혈관질환 및 심장혈관질환의 보장범위는 다음과 같습니다.
뇌혈관질환진단비(중풍, 뇌경색, 뇌출혈 보장) >>> 뇌졸중진단비(뇌경색, 뇌출혈 보장) >>> 뇌출혈진단비 (뇌출혈만 보장)
허혈성심장질환진단비(협심증, 급성심근경색 보장) >>> 급성심근경색 보장
*괄호()안에 있는 질병들은 대표적인 것들을 적은 것입니다.

삼성화재 보험의 특징으로 보장범위가 타사대비 매우 좁고, 보험료는 비싸며, 핵심적인 보장(암, 뇌/심장혈관질환)들이 대부분 갱신형 입니다.
업계에서는 우스갯소리로 보험 가입 시 삼성화재만 피해도 절반은 성공한 것이다 라는 얘기가 있을 정도입니다.

2. 3년 갱신형이라고 하신 부분은 정확히 확인되지 않았으나, 6년전에 가입한 보험이라는 근거로 추측하여
실비보험이 3년마다 갱신되는 갱신형 보험일 것입니다.

2009년 8월부터 2013년 3월까지의 실비보험가입자는 3년마다 보험료가 변동이 되며, 입원의료비는 연간 5천만원 한도로 90% 보장해줍니다.
지금보다 보상금액이 크기때문에 보험료가 갱신될 때에도 보험료가 많이 올라가고, 3년마다 보험료가 갱신되다보니
3년 동안 갱신되어야 할 보험료가 한번에 올라서 그렇게 느끼실 수 있습니다.

3. 상해고도후유장해란 사고로 아주 심한 상태의 영구적인 장애가 남았을 때 보장이 되는 보험인데 보상받을 확률이 매우 적은 보장이기 때문에
이런 담보에 투자하기 보다는 살아가면서 대부분의 사람의 걸린다는 3대질병(암, 뇌/심장혈관질환) 진단비에 투자하는 것이 더 효율적입니다.

종합하여 마지막으로 말씀을 드리면, 보험가입에 정답이 있는 것은 아닙니다.
본인이 필요성을 느끼는 보장을 부담이 안되는 선에서 가입하는 것이 가장 현명한 행동일 것입니다.
거기서 욕심을 조금 더 내자면 보장은 넓게 보험료는 합리적인 수준으로 가입하면 좋겠죠.

현재 가입한 삼성화재의 보험은 보험료가 매우 비싼편이고(30대~40대)라고 해도 비쌉니다. 보장범위는 많이 좁고, 더군다나 보험료가 변동되는 갱신형에 가입하여 앞으로 이 보험을 유지하면 할수록 매우 큰 부담이 될 것입니다.

2012년도에 가입한 실비보험과 현재 가입하는 실비보험을 비교를 하는 것은 보장범위도 달라서 의미가 없지만,
현재 실비보험은 30대 기준 1만원 중반 전후로 가입을 할 수 있고, 3대질병(암, 뇌/심장혈관질환)을 가장 보장 넓게 가입한다고 하더라도
7만원대(20년납 80세 ~ 90세 만기, 비갱신형, 소멸형 기준) 정도로 가입할 수 있습니다.

실비보험은 대한민국 모든 보험사 보장내용이 동일하고, 1년마다 보험료가 변동되는 갱신형이라 어쩔 수 없지만,
3대질병보험은 비갱신형, 소멸형으로 가입을 해야 보험료도 절약하고 나중에 보험료 폭탄맞을 일도 없습니다.

오래전에 가입한 보험이라고 무조건 좋은 보험이 아닙니다.
조선왕조실록님처럼 매우 비효율적으로 보험료는 비싸고 보장은 좁은데 보험료는 비싸게 가입한 사람들도 정말 많습니다.

무조건 해지를 하는 것이 정답은 아니시고 우선 보험의 보장분석부터 받아보세요.
글 작성하실 때 보험증권을 함께 올려주셨다면 더 자세하게 적어드릴 수 있었는데
더 확인할 수 있는 내용이 없어서 상세한 조언을 드리기는 어렵습니다.

그래도 제가 적은 댓글을 보시고 도움이 되었으면 하는 생각으로 작성하였으니
참고하셔서 도움이 되었으면 좋겠습니다^^

혹시 더 궁금한 점 있으시면 쪽지주시거나 댓글 달아주세요~!
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